Initialement fixée à 700 000 € en 2015, amenée à 400 000 € en 2016, la limite de chiffre d’affaires des PME pouvant faire une demande de crédit sur October est aujourd’hui établie à 250 000 €. Le « pourquoi » de cette baisse est clair et simple : nous souhaitons pouvoir financer le plus grand nombre d’entreprises de qualité possible. Ce dont nous souhaitons vous parler aujourd’hui, c’est du « comment ».
Le financement d’un projet par October se fait en plusieurs étapes : le recueil et la mise en forme de données, l’analyse, la décision, la génération d’une offre, la documentation, la mise en ligne, le déboursement puis le remboursement, le recouvrement au besoin. À part la mise en ligne, dont la durée peut varier en fonction du montant du prêt, le temps et le coût de traitement de chaque demande dépend en fait très peu de la taille de l’entreprise et de son besoin de financement. Dans un modèle peu automatisé et lourd en interventions manuelles, il est donc préférable de se concentrer sur les plus gros dossiers.
Au tout début d’October, l’automatisation était concentrée sur le recueil des données et sur les phases de déboursement/remboursement. Nous avons engagé début 2016 un chantier pour accélérer significativement toutes les autres phases du processus, à part l’analyse avancée et la décision d’octroi du crédit qui restent 100% humaines.
Ce chantier continue aujourd’hui à porter ses fruits. La saisie manuelle des données des entreprises est réduite à la portion congrue, car notre outil est en mesure de les lire directement depuis des documents scannés ; c’est particulièrement important pour la France où grand nombre de PME ne déposant pas leurs comptes, ces informations financières ne sont pas directement accessibles via des bases de données commerciales. Notre modèle de scoring (qui détermine les conditions d’un emprunt en fonction des facteurs de risque) est capable de donner directement, en ligne et en quelques secondes, une cotation indicative aux entreprises, qui peuvent ensuite compléter leurs dossiers en quelques minutes. Ceci permet à notre équipe Emprunteurs d’accompagner efficacement les PME dans leurs projets et aux analystes Crédit d’éviter les erreurs de saisie et de se concentrer sur la compréhension de l’entreprise.
La révolution du crédit aux PME repose sur plusieurs piliers : service, transparence et technologie. Permettre à de plus en plus d’entreprises de se financer sur October est l’illustration de la force de ces trois éléments.