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Les étapes de sélection d’une entreprise chez Lendix

analyse-credit

Entre fine compréhension des différentes activités des entreprises et sélection drastique, l’analyse crédit est au cœur du fonctionnement de Lendix. Nous avons décidé de vous expliquer par quelles grandes étapes les entreprises emprunteuses passent avant de vous être présentées sur la plateforme. En bref, découvrez la partie invisible de l’iceberg.

1) Le test d’éligibilité

Une demande de financement commence par le test d’éligibilité. Ce 1er test en ligne demande aux emprunteurs différents éléments :

  • Le nom ou le SIREN de l’entreprise
  • Le montant du financement recherché
  • Le chiffre d’affaires.

Si le chiffre d’affaires est supérieur à 250 000 €, un membre de l’équipe Relations Emprunteurs contacte le dirigeant pour connaître son activité, son besoin et valider son éligibilité :

  • Un siège social en France métropolitaine
  • Exerçant une activité commerciale
  • Avec un chiffre d’affaires supérieur à 250 000 €
  • Et un résultat d’exploitation positif.

Si l’emprunteur ne répond pas à ses critères alors il est non – éligible.

Si l’emprunteur est éligible alors nous étudions plus en détail la rentabilité et la capacité de remboursement de l’entreprise grâce à ces documents financiers. À ce stade, seules 38% des entreprises ayant fait une demande de financement sont sélectionnées. Une 1ère analyse du dossier est faite avec pour objectif de :

  • Tester la capacité de remboursement de l’emprunteur
  • Valider le besoin de financement (projet de développement réel, besoin de trésorerie justifié et remboursable rapidement…)
  • S’assurer de la viabilité de l’entreprise.

2) L’analyse crédit

Entre 24h et 48h après le test d’éligibilité, le dossier est pris en charge par un analyste crédit Lendix. Seuls 10,6% des entreprises arrivent entre les mains de l’équipe Crédit.

Dans un 1er temps, l’analyste fait une vérification conformité qui porte sur l’expert-comptable de l’entreprise : il est un tiers de confiance indispensable quand il s’agit de s’assurer que les comptes fournis par une PME donnent une image fidèle de sa situation. L’analyste vérifie également le contexte de l’entreprise à savoir la présence de filiales ou d’entreprises sœurs. L’objectif étant d’appréhender également le niveau de rentabilité de ces entreprises satellites et de s’assurer que le dirigeant emprunte pour les bonnes raisons. L’analyste regarde la carrière du dirigeant, s’il a créé d’autres entreprises et leur santé économique actuelle.

Une fois ces vérifications faites, l’analyste se concentre sur l’analyse financière et économique de l’entreprise. Il s’attarde sur la progression du chiffre d’affaires et de la rentabilité. La solvabilité financière de l’entreprise est regardée à travers l’EBITDA et les fonds propres.

Par ailleurs, en présence de dettes annexes (incluant les dettes hors bilan : affacturage et cession de créances), l’analyste regarde si parmi les échéances existantes, il y a « la place » pour ajouter un nouveau prêt. Grâce à l’accès au Fichier Bancaire des Entreprises et à Infogreffe, l’analyste s’assure qu’il n’y a pas eu d’incidents de paiement dans le passé et que le dirigeant est bien à jour dans ses cotisations et impôts. D’un point de vue « business », Lendix regarde la pérennité de l’entreprise (années d’ancienneté) et sa stabilité (fréquence de changement de l’équipe dirigeante) comme critères complémentaires d’éligibilité à un financement participatif Lendix.

3) L’entretien téléphonique

Une fois les différents aspects de l’analyse crédit validés, l’analyste a un entretien téléphonique avec le dirigeant ou le directeur administratif et financier de l’entreprise. Durant cet entretien, l’équipe Lendix essaye d’appréhender la pérennité de l’activité de l’entreprise : les contrats, le carnet de commandes, l’historique de la relation clients, les profils de clients, les délais de paiement clients et fournisseurs, etc. Nous essayons de comprendre au mieux le positionnement de l’emprunteur sur son marché, la cohérence du projet de financement et le développement de l’entreprise. Le dirigeant et l’analyste revoient ensemble le rationnel de la progression ou l’infléchissement du chiffre d’affaires et de la rentabilité.

À la suite de cet entretien téléphonique, l’analyste rédige une note d’investissement en vue de préparer le comité de crédit.

4) Le Comité de Crédit Lendix

Le Comité de Crédit Lendix est constitué de 3 membres permanents Lendix. C’est un comité tournant qui se réunit dès que nécessaire. Les 3 membres prennent connaissance du dossier présenté et se positionnent pour ou contre.

Il faut que 2 membres sur 3 au moins se positionnent positivement afin que la demande de crédit soit acceptée et mise en ligne sur la plateforme. Seuls 1,7% des dossiers totaux entrants sont acceptés par le Comité Crédit.

Ce sont ces 1,7% que l’on retrouve en tant que prêts PME mis en ligne sur la plateforme. Ils sont proposés avec une présentation de l’entreprise, la présentation du projet, les chiffres clés, le score (A+, A, B+, B et C), la note de l’analyste ayant étudié le projet, ainsi que les différents éléments de financement : taux, durée, montant.