Mais au fait, concrètement, comment vous épargnez avec October ? Comment les Prêteurs gagnent-ils de l’argent ?
En résumé : le capital que vous prêtez à un instant t est rémunéré par des intérêts (un pourcentage du capital). Et quand percevez-vous votre capital ? Mensuellement lorsque vous avez souscrit à un prêt amortissable ou à la fin de la durée du projet lorsque c’est un prêt in fine.
La question à 100€
Nous recevons assez régulièrement la question suivante : “Pourquoi lorsque je prête 100€ à 6,5% sur 3 ans je reçois 10,19€ et pas 19,5€ (100€*6,5%*3ans) ?”. Nous nous sommes donc dit que l’explication devait intéresser certains d’entre vous.
La plupart des épargnants sont habitués à des produits “in fine” sans le savoir. Par exemple, sur votre Assurance Vie, lorsque vous placez 100€ à 6,5% par an, vous touchez 6,5€ d’intérêts tous les ans. Si vous prêtez 100€ sur 3 ans à 6,5% sur October vous ne recevrez pas 6,5€ par an pour une raison simple : ce ne sont pas 100€ qui sont dûs par l’emprunteur pendant 3 ans mais 100€ la première année, 66€ la deuxième, 33€ la troisième. Vous n’y aviez pas pensé ? Normal, ce n’est pas vraiment courant comme produit d’épargne. En fait si c’est très courant, c’est précisément comme votre crédit immobilier, sauf que désormais c’est vous le banquier. À cet instant, vous devez vous dire qu’effectivement votre banquier serait gonflé de vous faire payer des intérêts tous les mois sur le total du capital emprunté, sans prendre en compte les remboursements passés.
Et concrètement, comme sont calculés les intérêts et comment sont composées les mensualités ?
Le remboursement du capital est étalé dans le temps. Pendant la durée du prêt, l’entreprise rembourse à la fois le capital et les intérêts. Quelle est la part de capital et quelle est la part d’intérêt ? Les mensualités sont composées d’une partie d’amortissement de capital pour qu’à la fin du prêt le capital emprunté soit intégralement remboursé et d’une partie d’intérêts qui diminuent au fur et à mesure du capital remboursé. On dit que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû (capital emprunté – capital remboursé) sur une base d’un taux annuel. Ce taux est fixé par le Comité de Crédit October et est connu à l’avance par les Prêteurs. Comme le capital restant dû baisse tous les mois car l’emprunteur rembourse le capital, la part des intérêts baisse.
Les mensualités sont fixes : elles ont tous les mois le même montant. Au fil des mois la part du capital augmente et celle des intérêts baisse.
Prenons un exemple : un prêt de 100€ sur 36 mois à 6,5%.
| Capital investi | 100 € |
| Remboursement mensuel (365 jours par an / 30 jours par mois | 12,16666667 |
| Taux | 6,5% |
| Durée | 36 mois |
Voici l’échéancier (document qui vous permet de connaître le montant mensuel exact de paiement et la date des échéances).
| Mois | Capital restant dû | Mensualité | Part du capital | Part des intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 € | |||
| 1 | 97,47 € | 3,06 € | 2,53 € | 0,53 € |
| 2 | 94,93 € | 3,06 € | 2,54 € | 0,52 € |
| 3 | 92,38 € | 3,06 € | 2,55 € | 0,51 € |
| 4 | 89,81 € | 3,06 € | 2,57 € | 0,49 € |
| 5 | 87,23 € | 3,06 € | 2,58 € | 0,48 € |
| 6 | 84,64 € | 3,06 € | 2,59 € | 0,47 € |
| 7 | 82,03 € | 3,06 € | 2,61 € | 0,45 € |
| 8 | 79,41 € | 3,06 € | 2,62 € | 0,44 € |
| 9 | 76,77 € | 3,06 € | 2,64 € | 0,42 € |
| 10 | 74,12 € | 3,06 € | 2,65 € | 0,41 € |
| 11 | 71,45 € | 3,06 € | 2,66 € | 0,40 € |
| 12 | 68,77 € | 3,06 € | 2,68 € | 0,38 € |
| 13 | 66,08 € | 3,06 € | 2,69 € | 0,37 € |
| 14 | 63,37 € | 3,06 € | 2,71 € | 0,35 € |
| 15 | 60,65 € | 3,06 € | 2,72 € | 0,34 € |
| 16 | 57,91 € | 3,06 € | 2,74 € | 0,32 € |
| 17 | 55,16 € | 3,06 € | 2,75 € | 0,31 € |
| 18 | 52,40 € | 3,06 € | 2,77 € | 0,29 € |
| 19 | 49,61 € | 3,06 € | 2,78 € | 0,28 € |
| 20 | 46,82 € | 3,06 € | 2,80 € | 0,27 € |
| 21 | 44,01 € | 3,06 € | 2,81 € | 0,25 € |
| 22 | 41,18 € | 3,06 € | 2,83 € | 0,24 € |
| 23 | 38,34 € | 3,06 € | 2,84 € | 0,22 € |
| 24 | 35,49 € | 3,06 € | 2,86 € | 0,20 € |
| 25 | 32,61 € | 3,06 € | 2,87 € | 0,19 € |
| 26 | 29,73 € | 3,06 € | 2,89 € | 0,17 € |
| 27 | 26,83 € | 3,06 € | 2,90 € | 0,16 € |
| 28 | 23,91 € | 3,06 € | 2,92 € | 0,14 € |
| 29 | 20,98 € | 3,06 € | 2,93 € | 0,13 € |
| 30 | 18,03 € | 3,06 € | 2,95 € | 0,11 € |
| 31 | 15,06 € | 3,06 € | 2,96 € | 0,10 € |
| 32 | 12,08 € | 3,06 € | 2,98 € | 0,08 € |
| 33 | 9,09 € | 3,06 € | 3,00 € | 0,06 € |
| 34 | 6,07 € | 3,06 € | 3,01 € | 0,05 € |
| 35 | 3,04 € | 3,06 € | 3,03 € | 0,03 € |
| 36 | 0,00 € | 3,06 € | 3,04 € | 0,02 € |
| TOTAL intérêts | 10,19 € |
Ces remboursements mensuels vous permettent de pouvoir investir dans de nouveaux projets chaque mois ou de “retourner à la liquidité” en fonction de vos besoins.
Quelle est la différence avec un prêt in fine ?
Dans un prêt amortissable, à chaque mensualité l’emprunteur rembourse une part d’intérêt et une part de capital. Dans un emprunt in fine, l’emprunteur paye des intérêts tous les mois et verse le capital à la fin des remboursements. Dans un prêt amortissable, les intérêts sont calculés sur le capital restant à rembourser. Dans la version in fine, les intérêts sont basés sur le total du capital emprunté.
Pas de boîte noire ou de produit complexe, vous connaissez désormais l’offre October en toute simplicité, que ce soit amortissable ou in fine.
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