Pour financer la croissance ou la stabilité de sa société, un entrepreneur a recours à deux principaux modes de financement : l’augmentation de capital et le recours à la dette. Ce dernier moyen peut prendre la forme classique d’un prêt bancaire. Il existe des financements alternatifs tels que le crowdlending. Ce business model a été choisi par October, qui permet une certaine réactivité, en s’appuyant sur les nouvelles technologies.Ainsi, pour calibrer ses investissements et planifier l’évolution de son activité, un entrepreneur est amené à se poser cette question fondamentale : comment établir un taux d’emprunt professionnel ?
Tendances lourdes, enjeux et montants
Selon une étude de la Banque de France, à la fin du 3ème trimestre 2022, les crédits mobilisés par les entreprises atteignent 1 308 milliards d’euros, en hausse de + 7,9 % par rapport à 2021.
Les encours de crédit sont en nette progression sur un an quelle que soit la taille d’entreprise. Cette hausse est très élevée pour les grandes entreprises (+ 15,2 % en septembre 2022). Quant aux ETI et PME, la hausse du recours au crédit d’entreprise est plus modeste, mais s’établit à +5,6 % par rapport à 2021. Il convient ainsi de guider les entreprises pour l’évaluation de leur taux d’emprunt.Au troisième trimestre 2022, selon la Banque de France le taux moyen des prêts professionnels aux entreprises s’élève à :
- de 2.89 % pour un découvert
- 1.56% pour une trésorerie échéancée,
- 1.72% pour le prêt équipement
- 1.59% pour le prêt immobilier
Taux d’emprunt professionnels : sur quels critères sont calculés les taux d’intérêt ?
Le taux d’intérêt pour une entreprise variera en fonction des critères suivants :
- Solvabilité de l’entreprise
- Montant du prêt
- Type de prêt
- Conditions de remboursement
- Conjoncture économique
Concernant le type de prêt, le taux varie et les financements à court terme coûtent cher car les banques accordent des facilités de caisse qui permettent aux entreprises de gérer leur trésorerie. Ces crédits “spots” ou découverts sont indispensables pour gérer au quotidien l’entreprise et les banques ont une marge de négociation élevée.
En général, un taux de prêt pour une entreprise sera plus élevé qu’un taux de prêt personnel en raison du risque accru associé au prêt à une entreprise.
Dans une perspective à moyen ou long terme, une meilleure marge de négociation peut bénéficier à l’emprunteur, notamment dans le cas d’investissement dans du matériel. Les prêts amortissables, d’une durée de 5 ans en moyenne, permettent l’acquisition de matériel (machines-outils, matériel informatique, véhicule). L’entrepreneur peut jouer sur le rachat de crédit afin de profiter d’une conjoncture favorable (baisse des taux) tout en investissant dans son entreprise.
Perspectives
Au-delà du calendrier de votre prêt, la relation avec votre banquier est primordiale, en plus du contexte économique et de la conjoncture des marchés financiers. Certaines PME disposent d’importantes garanties financières mais sont mal à l’aise avec ce type de négociation à bâtons rompus. Aussi, les banques peuvent parfois faire preuve de prudence en vertu des critères de solvabilité même lorsque l’entreprise requérante leur paraît solide. Le Crowdlending, mode de financement dans lequel October est leader, peut fournir une gamme de solutions alternatives à l’emprunt et au financement bancaire pour les entreprises désireuses d’établir une nouvelle relation de confiance avec leur créancier.