Sur October, nous mettons en relation les emprunteurs et les prêteurs. Les prêteurs investissent leur épargne de manière utile et rentable pour faciliter le financement de l’économie réelle tandis que les entreprises trouvent de nouvelles sources de financement, simples et efficaces, indépendamment des banques.
Soutenir la croissance des entreprises et dynamiser votre épargne par la même occasion. C’est une bonne idée, non ? Mais que se passe-t-il une fois que vous avez effectué votre premier prêt ? Comment fonctionne le processus de remboursement ?
Dans cet article, nous vous expliquons tout sur les remboursements : à quel moment ils sont effectués, comment en faire le suivi, qui sont les équipes impliquées dans le processus de remboursement, quelle peuvent être les causes d’un retard de remboursement et, bien sûr, comment nous résolvons ces problèmes.
Vos remboursements: c’est quoi, c’est quand ?
Les remboursements comprennent le capital et les intérêts que les prêteurs obtiennent en soutenant la croissance des entreprises avec leur épargne.
Les remboursements sont effectués de manière régulière, en fonction du Plan d’amortissement de votre prêt. October propose des prêts amortissables, pour lesquels vous percevez chaque mois des remboursements en capital et en intérêts, et des prêts différés, pour lesquels vous percevez les remboursements après un période donnée, comme pour les prêts garantis par l’Etat.
Le 5 de chaque mois, October donne l’ordre à son partenaire de paiement de prélever sur le compte bancaire des emprunteurs le montant de l’échéance. Ce prélèvement est effectué selon les normes de l’Espace Unique de Paiement en Euros (SEPA). Selon cette norme, les rejets de paiement peuvent intervenir jusqu’à 5 jours ouvrés après la date de l’opération. Un délai est donc pris en compte pour confirmer le virement, après quoi votre compte October est crédité, entre le 15 et le 20.
Vous pouvez vérifier la date de vos prochains remboursements à partir de l’onglet Transactions de votre portefeuille. La date indiquée est indicative et il peut y avoir un décalage de 1 à 2 jours entre la date de remboursement prévue et la date réelle. Ce décalage peut être dû à un jour férié durant cette période ou à un problème technique exceptionnel, mais vous serez toujours remboursé le 20 du mois.
Un travail d’équipe
Chaque mois, nos équipes se coordonnent pour que vous receviez vos remboursements sur votre compte October. Il s’agit d’un processus organisé où chaque équipe a une tâche à accomplir.
- L’équipe Opérations
En début de mois, nos équipes Opérations vérifient si le prélèvement automatique de l’échéance a bien été effectué. Cette équipe est également chargée de recouvrer les échéances en retard en cas d’incident et d’informer l’équipe Relations prêteurs des éventuels retard de paiement pour qu’ils communiquent auprès des prêteurs.
Pendant tout le processus de remboursement, l’équipe Opérations travaille main dans la main avec notre partenaire de paiement, Lemon Way. Lemon Way est une entité financière agréée et supervisée par l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) , qui gère toutes les transactions financières sur la plateforme. Lemon Way autorise les prélèvements automatiques et assigne les fonds sur le portefeuille de l’emprunteur. Une fois les fonds affectés, October organise les remboursements en ordonnant un virement de pair-à-pair, c’est à dire un virement effectué depuis le portefeuille des emprunteurs vers le portefeuille des prêteurs.
- L’équipe Relations Prêteurs
Une fois que l’équipe Opérations connaît le statut final de chaque prélèvement automatique, l’équipe chargée des Relations prêteurs entre en jeu. L’équipe Prêteurs rassemble les informations concernant les projets en retard ou rééchelonnés et les remboursements anticipés auprès de l’équipe Opérations et prépare la communication que les prêteurs recevront le jour des remboursements.
Pour ce faire, elle ajoute un message traduit en plusieurs langues sur la page Activité du projet et modifie le statut du projet. Notez que chaque fois que le statut du projet est mis à jour, une provision (c’est-à-dire une estimation de la perte) sera appliquée à votre capital restant dû et votre TRI net sera ajusté.
- L’équipe Tech
Enfin, lorsque les équipes Opérations et Relations prêteurs ont terminé leurs tâches, l’équipe technique traite les opérations de remboursement et les supervise en cas d’erreur. Plus d’un million de transactions sont traitées chaque mois par cette équipe ! En outre, elle est chargée de générer les nouveaux échéanciers de remboursement et de gérer les remboursements tardifs et les remboursements anticipés.
Remboursements en retard
Même lorsque toutes les équipes coordonnent leurs efforts, les remboursements peuvent parfois prendre du retard. Pourquoi ? Il existe 3 raisons principales qui peuvent expliquer un retard de paiement sur votre compte October.
- Un problème de mandat:
Le mandat est une autorisation accordée par l’emprunteur, lors de la signature du contrat de prêt, qui permet à October de débiter son compte bancaire chaque mois. La banque de l’emprunteur doit ensuite enregistrer ce mandat pour qu’October puisse traiter le prélèvement automatique.
Les problèmes de mandat surviennent normalement lorsque l’enregistrement par la banque échoue. Par exemple, si le mandat est enregistré avec une mauvaise référence. Dans ce cas, il y aura un décalage entre la référence du mandat et les informations de la banque, ce qui entraînera l’échec du prélèvement automatique. Les prélèvements automatiques étant effectués en début de mois, October dispose généralement d’une marge suffisante pour résoudre le problème de mandat et prélever l’échéance avant la date des remboursements.
- Un problème technique:
Les problèmes techniques peuvent être liés à un problème interne ou externe.
Nous ne gérons pas directement l’argent de nos clients. Chaque emprunteur et prêteur possède un portefeuille sur Lemon Way et c’est depuis la plateforme de Lemon Way qu’October vérifie le statut des transactions financières. De son côté, Lemon Way travaillent avec plusieurs banques. Si l’un de ces acteurs rencontre un problème technique (dont l’origine peut être diverse), même temporaire, cela peut créer un décalage dans notre processus de remboursement.
Il en va de même pour October. Tout problème technique, dans notre système, peut retarder légèrement le remboursement, par exemple une surcharge des serveurs ou une maintenance non planifiée par notre hébergeur. Si cela se produit, notre équipe technique fera de son mieux pour résoudre le problème le plus rapidement possible.
- Un problème de liquidités de l’emprunteur:
La société n’a pas suffisamment de fonds sur son compte bancaire pour rembourser son prêt et la banque refuse le prélèvement de l’échéance. Cela signifie que nous ne recevons pas l’argent.
Dans ce cas, c’est notre équipe Opérations qui prend contact avec l’entreprise pour comprendre pourquoi l’échéance n’a pas été reçu et pour trouver une solution. Selon la situation, il y a deux possibilités :
- L’entreprise est en mesure de régulariser la situation et de transférer l’argent avant le jour du remboursement ou peu après de la date de remboursement. Les remboursements sont crédités sur votre compte October.
- L’entreprise a un réel problème de liquidité. Dans ce cas, il n’est pas possible de rembourser les prêteurs. L’équipe Relations prêteurs communique le retard de paiement aux prêteurs du projet et les actions de recouvrement commencent.
Trouver des solutions
Lorsqu’un emprunteur a des problèmes de liquidité et se trouve en situation de défaut de paiement, notre équipe Opérations prend contact avec lui pour comprendre la raison du retard. Avec l’emprunteur, ils essaieront de trouver des moyens de recouvrer la dette en souffrance.
Si l’entreprise collabore avec October, nous menons des actions de recouvrement amiable. Un recouvrement amiable peut se solder par une régularisation rapide de l’échéance ou par un rééchelonnement du prêt si l’entreprise connaît des difficultés financières plus importantes.
Au contraire, si l’entreprise ne veut pas collaborer avec October ou si elle entre en procédures collectives, nous entamerons les actions de recouvrement judiciaire. Dans ce cas, nous nous occuperons des actions judiciaires avec notre partenaire de recouvrement et les parties prenantes (avocats, administrateur judiciaire, etc.). Les procédures judiciaires sont généralement longues et nos communications sur les actions de recouvrement peuvent devenir moins fréquentes pendant cette période. Prêter aux entreprises représente un risque de perte de capital, mais notre mission est de défendre vos intérêts jusqu’au bout.
Chez October, nous croyons en la transparence. En partageant nos processus, nous visons à établir une relation de confiance avec notre communauté d’emprunteurs, de prêteurs et de partenaires. Nous espérons que le processus de remboursement n’a plus aucun secret pour vous. Si vous avez des questions sur vos remboursements après avoir lu cet article, n’hésitez pas à nous contacter via le chat ou via [email protected] .